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Qui rembourse le mieux : mutuelle collective ou individuelle ?

Vaut-il mieux être couvert par une mutuelle santé entreprise ou individuelle ?

Alors que la généralisation de la complémentaire santé est au cœur de l’actualité, le Ministère de la Santé vient de dévoiler les résultats d’une étude mettant en parallèle les remboursements des mutuelles santé collectives et ceux des mutuelles individuelles. Qui rembourse mieux ? Qui prend mieux en charge l’optique ou le dentaire ? Réponses.

Quand les complémentaires santé collectives surpassent les individuelles

Selon l’étude ministérielle, les mutuelles collectives (proposées en entreprise) offriraient une meilleure prise en charge que les contrats individuels (souscrits par les particuliers).

Si l’annonce n’est pas vraiment un scoop, il est intéressant de comprendre pourquoi les mutuelles d’entreprises couvrent mieux les salariés. A cela plusieurs raisons :

  • La marge de négociation des contrats collectifs (garanties comme cotisations) est plus vaste. Un employeur qui se rapproche d’une mutuelle ou d’un assureur santé a plus de chance de négocier avec quelques dizaines de clients – voire des centaines - qu’il rapporte avec lui que les particuliers qui se présentent seuls.
  • De la même manière, la pression de la concurrence permet aux entreprises de mieux négocier les niveaux de remboursement.
  • Il est plus facile de tabler sur des contrats dont le tarif est bien plus élevé en collectif – et donc qui proposent plus de garanties, puisque la cotisation patronale (souvent de 50 % minimum) vient adoucir le prix pour le salarié.
  • Les entreprises sont largement incitées (fiscalement) à opter pour des contrats dits « responsables ».

Dans le détail, les contrats collectifs prennent mieux en charge les médicaments que les individuels.

  • Vignettes blanches (les médicaments les mieux pris en charge par la Sécurité Sociale, à hauteur de 65 %) : le taux de mutuelles collectives / individuelles qui remboursent à 100 % des médicaments reste équivalent ; 99,9 % des formules collectives, 98,8 % des individuelles.
  • Vignettes bleues (prise en charge à 35 % par la Sécu) : 99,3 % des mutuelles santé collectives remboursent à hauteur de 100 % du tarif de la sécu, contre 84,6 % des individuelles.
  • Vignettes orange (prise en charge de 15 % par la Sécu), l’écart est réellement significatif. 79,1 % des contrats collectifs offrent une prise en charge de 100 % contre un taux de 47,7 % pour les formules individuelles.

Un autre poste de dépense courant concerne la consultation d’un spécialiste. Là encore, l’écart est remarquable : près de 80 % des mutuelles collectives prennent en charge entièrement ce poste tandis que les individuelles ne sont que 33,7 % à égaler cette prise en charge.

Les dépassements d’honoraires sont également de plus en plus courants. C’est pourquoi il est indispensable que les mutuelles prennent au moins en charge une partie de ces dépenses supplémentaires imposées par le secteur 2. Là encore un creux significatif est bien réel : 65,3% des contrats collectifs contre seulement 18,4% des contrats individuels remboursent entièrement ces dépassements.

En matière d’optique et de dentaire, les deux types de mutuelle se défendent avec les mêmes armes :

  • Remboursement des lunettes : 98,5% des collectifs et dans 96,1% des individuels remboursent au-delà du ticket modérateur.
  • Remboursement de frais dentaires : 96,4% des collectifs et 93,4% des individuels remboursent au-delà du ticket modérateur

Quand les mutuelles individuelles surpassent les collectives

En matière d’hospitalisation les mutuelles individuelles surpassent les complémentaires collectives : 98,3 % des individuelles offrent une prise en charge complète du forfait journalier, quand 94,8 % des formules collectives font pareil.

Idem en matière de prévention : les mutuelles santé des particuliers prennent mieux en charge ce poste de dépense que les formules entreprise.

Généralisation de la complémentaire santé et craintes

A partir du 1er janvier 2016, chaque entreprise du secteur privé devra proposer une mutuelle collective à ses employés. Cela concerne notamment les entreprises qui ne proposent pas encore un tel dispositif (majoritairement les PME et surtout les TPE).

Les employeurs devront participer à hauteur d’au moins 50 % de la cotisation et devront respecter la couverture minimale dont les détails devraient apparaitre sous peu.

C’est bien cette couverture minimum qui inquiète les détracteurs de la généralisation de la complémentaire santé qui craignent un abaissement de la qualité de la couverture santé des salariés. Pourquoi conserver un haut niveau de garantie quand la loi en impose un moins important ?

Pourtant, selon un récent sondage ViaVoice/Harmonie Mutuelle/Le Figaro/France Info, les employeurs classent la santé de leurs employés parmi leurs priorités.

Source : Tout sur l'assurance

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